Reclamaciones de seguro por el techo, paso a paso

El deducible, y lo que ningún contratista honesto le va a ofrecer

El deducible se descuenta de cada pago, y muchas pólizas llevan un segundo deducible, más alto, solo para viento y granizo, que a menudo se calcula como un porcentaje del valor asegurado de la casa y no como una cantidad fija. Conviene mirar las dos cifras en la hoja de declaraciones antes de presentar nada.

Y hay que decirlo sin rodeos: un contratista que se ofrece a perdonarle el deducible, a absorberlo, a descontarlo, a "arreglárselo" o a cubrirlo con un descuento o una mejora gratis le está proponiendo un fraude al seguro. El mecanismo es simple: factura a la aseguradora el importe completo mientras le cobra a usted menos, así que la factura que recibe la aseguradora es falsa. Presentar a sabiendas una reclamación falsa es delito en California, y usted sería parte de ello, no un espectador. Es la señal más clara que existe para dar por terminada la conversación con esa empresa.

Los plazos, en las dos direcciones

Corren dos relojes y solo uno es evidente. El visible es el de la aseguradora: California le impone plazos reales para acusar recibo de la reclamación, para aceptarla o negarla y para pagarla una vez aceptada.

El otro reloj es el suyo, y es el que termina reclamaciones. La póliza exige aviso pronto del siniestro y fija un límite para reportarlo que se cuenta desde la fecha del evento, no desde el día en que usted lo notó. El daño descubierto tarde se niega por eso más que por ninguna discusión sobre el daño en sí. Reportar no es lo mismo que comprometerse: una reclamación que resulte estar por debajo del deducible se puede retirar.

A quién deja subir a su techo después de una tormenta

Después de un daño generalizado aparecen cuadrillas de fuera del estado en cuestión de días. Algunas son buenas. La pregunta que separa unas de otras no es el precio, sino si la empresa ya estaba aquí antes de la tormenta y seguirá aquí cuando haya que reclamar la garantía.

No firme nada en la puerta. Quien no puede dejarle una propuesta por escrito y volver mañana le está diciendo algo sobre cómo va a ir el resto de la obra. Y lea con calma cualquier papel que ceda sus derechos sobre la reclamación: en cuanto se firma, las decisiones dejan de ser suyas.

Reparar, reemplazar y el problema de que todo combine

La discusión rara vez es si hay daño. Es cuánto techo hay que levantar para arreglarlo. La aseguradora puede aprobar una vertiente; el contratista puede sostener que no se puede reparar sin que la reparación quede a la vista, o que el material ya no se fabrica en ese color.

Pida al contratista su alcance en el mismo formato que usa la aseguradora, partida por partida y con cantidades. Dos documentos con la misma forma se pueden comparar; un presupuesto que es una cifra y un párrafo, no.

Qué fotografiar, y cuándo

Antes de tocar nada. Fotos amplias que muestren toda la casa y sitúen el daño en ella; fotos de cerca de cada zona dañada; fotos de las partes del mismo techo que no se dañaron, para comparar, que es la que todo el mundo se salta y la que más le ayuda; y el interior, incluidos techos, paredes y el ático.

Un ajustador puede trabajar con fotografías. No puede trabajar con una descripción, y no va a aceptar su palabra sobre cómo estaba el techo antes de que llegara la lona. Tome cuatro veces más fotos de las que le parezcan necesarias y guarde también los recibos de todo lo que gaste en evitar que el daño empeore.

Si le niegan la reclamación

Una negativa tiene que constar por escrito y tiene que dar razones, normalmente citando la cláusula concreta en la que se apoya. Esa carta es lo más útil del expediente, porque le dice exactamente qué hay que responder.

Los caminos, más o menos en orden de costo: pedir una nueva inspección con su contratista presente; pedir el informe y las fotos del ajustador; escalar dentro de la aseguradora; invocar la cláusula de avalúo si su póliza la tiene; presentar una queja ante el Departamento de Seguros de California; y, cuando el importe lo justifique, consultar a un ajustador público con licencia o a un abogado. Lo que casi nunca funciona es expresar el descontento por teléfono; lo que sí funciona a menudo es un alcance detallado por escrito con fotos en los renglones en disputa.

En resumen

A los propietarios a quienes mejor les va no son los que tienen el peor daño ni los que gritan más. Son los que tienen fotos con fecha, un alcance por escrito y un contratista que se presentó a la inspección.

Preguntas frecuentes

¿Necesito quitar el techo viejo o se puede poner encima?

Depende de lo que haya. No se puede poner una capa nueva si ya hay dos, si lo que hay está empapado o deteriorado, o si es pizarra, arcilla, cemento o fibrocemento. En una casa antigua nadie sabe cuántas capas hay hasta que alguien mira, y por eso conviene que el presupuesto diga qué pasa si aparece una capa de más.

Un contratista se ofreció a cubrir mi deducible. ¿Se puede?

No. Facturar a la aseguradora el importe completo cobrándole a usted menos hace que la factura sea falsa, y eso es fraude al seguro, con usted como parte. Se ofrece constantemente después de las tormentas y siempre es el mismo arreglo, se llame como se llame.

¿Qué debo pedirle a un contratista antes de firmar?

El número de licencia y el estado que la emitió, comprobante de seguro de responsabilidad civil y de compensación laboral, cuánto tiempo lleva la empresa operando con ese nombre, qué cubre la garantía de mano de obra y quién la respalda, y un presupuesto detallado por partidas. En California el anticipo está limitado por ley a 1,000 dólares o al diez por ciento del contrato, lo que sea menor.

¿Mi seguro va a pagar el techo nuevo?

Nadie puede decírselo sin leer su póliza, y quien se lo asegure en la puerta de su casa está adivinando. En general, las pólizas pagan daños repentinos causados por un evento cubierto y no pagan un techo desgastado por los años.

¿Cuánto tarda el trabajo?

Una vivienda normal con teja asfáltica suele ser de uno a tres días de trabajo, más el tiempo de agendar y el de la inspección. Lo que más alarga el calendario no es la obra, sino la disponibilidad de cuadrillas, sobre todo después de un temporal.

¿Puedo hacer todo esto en español?

Esta página está en español y el formulario también. Los contratistas son empresas locales independientes, así que si necesita que le atiendan en español, dígalo en cuanto le llamen; en esta zona muchos equipos trabajan en español a diario.